Intro 02. 평생 소득의 개념을 아십니까?

은퇴 후 안정된 생활을 영위하기 위해서는 평생 자동적으로 매월 들어오는 수입이 있어야 한다.
이를 평생 소득이라고 한다. 은퇴 설계 중 재무적인 준비에서는 평생 소득을 만드는 일이 가장
중요하다.
은퇴 후에 매월 필요한 생활비보다 훨씬 많은 돈이 월급처럼 꼬박꼬박 들어오는 삶을 상상해보자.
실제로 서양의 은퇴자 중 상당수는 풍부한 연금으로 멋진 생활을 즐기고 있다. 국민연금에서
노후에 필요한 생활비의 절반 정도가 나오고, 직장에서 일할 때 돈을 낸 퇴직연금에서도 연금이 나온다. 게다가 개인연금에서도 많은 연금이 지급되니 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 합쳐서 풍요로운 노후를 보낸다. 풍요롭고 만족스러운 삶을 살 수 있기 때문에 은퇴 생활을 황금시대
(golden age)라고 부르기도 한다. 은퇴 후의 삶이 황금시대가 되기 위해서는 수입이 끊어지지 않도록 해야 한다.평생토록 들어오는 수입을 평생 소득(life time income)이라고 한다.
평생 소득은 주식과 펀드의 배당 수입, 채권의 이자, 신탁상품에서 나오는 배당, 건물의 임대료,
지적 재산권에 대한 로열티, 국민연금이나 개인연금과 같은 연금 수입 등이 있다.
조금 더 확장해서 보면 고령자에 대한 정부의 기초노령연금과 같은 보조금, 자녀로부터 받는
생활비 등도 포함된다.

은퇴 생활비 추정액 (단위:만원)

계산 전제 조건: 물가상승률은 2%, 투자수익률은 4%로 가정하고 아내의 홀로 생활비는 부부 생활비의 70%를
사용한다고 가정, 또 부부가 함께 20년간 생활하고, 남편과 사별한 아내가 홀로 10년간 생활한다고 가정함.

나의 평생 소득은 얼마나 될까? 연필을 들고 나의 평생 소득을 계산해보자

은퇴자들은 일반적으로 평생 지급되는 연금으로 노후 생활을 보내고 있다. 주식, 채권, 부동산, 펀드를 이용해서 평생 소득을 버는 방법이 어렵기 때문이다.
내가 갖고 있는 목돈을 평생 소득 즉 연금으로 환산하면 얼마나 될까? 현재 금리를 기준으로 할 때 1억원당 30~40만원으로 계산하면 쉽다.
앞으로 저금리 현상이 굳어질 가능성이 높으므로 낮게 잡아서 30만원으로 간주하자. 노후에 매월 300만원의 생활비를 쓴다고 가정하면 목돈으로는 무려 10억원이 필요하다는 계산이 나온다.
하지만 국민연금, 개인연금, 퇴직연금, 주택연금과 같이 많은 자산을 동원하면 필요한 목돈은
얼마든지 줄어들 수 있다.

• 1. 우선 국민연금을 찾아야 한다.
  국민연금관리공단에 전화하면 자신의 연금 예상액을 알 수 있다. 문의 1355
• 2. 여러 가지 가입한 개인연금으로부터 나오는 연금을 계산해보자.
  자신이 60세까지 개인연금에 저축할 자금을 평생 소득으로 전환시키면 된다.
  개인연금을 평생연금으로 계산할 때도 1억원당 30만원으로 계산하면 된다.
• 3. 자신이 가지고 있는 각종 재산으로부터 노후 자금을 타는 방법이다.
  노후 자금으로 가지고 있는 투자용 부동산, 금융자산(펀드, 예적금)을 토대로 연금을 탈 수
  있다. 물론 이 경우 부동산과 금융자산을 매각한 다음 평생 소득에 해당하는 연금으로 계산하면 1억원당 30만원의 연금이 나온다고 가정할 수 있다. 예를 들어 2억원짜리 상가가 있다고 가정할 때 은퇴 후 연금으로 타면 60만원의 연금을 평생 받을 수 있다고 가정할 수 있다.
• 4. 현재 거주하는 거주용 주택을 평생 소득화하는 방법이다.
  자신이 거주하는 집의 감정가격이 2억원이라고 가정하면, 이를 주택연금에 가입하면
  대략 40만원(주택연금의 경우에는 1억원당 20만원을 가정)의 연금이 지급된다.
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대기업 재직 중인 김 부장(50세)의 은퇴 후 평생 소득표

• * 모든 연금액은 현재 가치로 파악함.
• * 계산 기준 시점은 60세로 함. (이 나이부터 국민연금을 수령한다고 가정 시)

김 부장의 평생 소득표를 살펴보면 대략 250만원 정도의 평생 소득을 확보할 수 있는 것으로 보인다. 물론 이 계산에는 취미 생활비, 은퇴 후 창업 자금, 의료비와 간병비 등이 모두 빠져 있다. 최소한의 연금소득만을 추정한 것이다. 김 부장은 평생토록 매월 250만원 정도의 연금소득으로 도시에서 넉넉하지 않은 중간 정도의 삶을 살아갈 것이다. 좀 더 풍요롭게 지내기 위해서는 매월 400만원 이상의 연금을 확보하려면 더 많은 투자를 해야만 한다.